{"id":26267,"date":"2022-10-31T15:31:00","date_gmt":"2022-10-31T14:31:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.freelance.de\/blog\/?p=26267"},"modified":"2023-12-13T15:05:03","modified_gmt":"2023-12-13T14:05:03","slug":"kreditanfragen-darauf-muessen-sie-als-freelancer-achten","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.freelance.de\/blog\/kreditanfragen-darauf-muessen-sie-als-freelancer-achten\/","title":{"rendered":"Kreditanfragen als Freelancer: So sparen Sie wahres Geld"},"content":{"rendered":"\n

Lesedauer: ca. 7 Minuten<\/em><\/p>\n\n\n\n

Freelancer haben beruflich viele Freiheiten und entscheiden selbst<\/a>, wann und wie viel sie arbeiten oder mit wem. Im Arbeitsalltag k\u00f6nnen diese Freiheiten sehr angenehm sein. Doch es gibt Situationen, in denen es eher hinderlich ist, selbstst\u00e4ndig zu sein. Beispielsweise sind Banken eher zur\u00fcckhaltend, wenn es um die Vergabe eines privaten oder unternehmerischen Kredits geht. Lesen Sie, welche M\u00f6glichkeiten Sie als Freelancer bei der Kreditvergabe haben und welche Alternativen es gibt.<\/p>\n\n\n\n

\"Kreditanfragen<\/figure>\n\n\n\n

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Welche Kredite gibt es f\u00fcr Freelancer?<\/h2>\n\n\n\n

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Kredite f\u00fcr berufliche Zwecke lassen sich in Investitions- und Betriebsmittelkredite unterscheiden. Ein Betriebsmittelkredit ist f\u00fcr den Kauf von Material oder Waren gedacht oder um einen finanziellen Engpass zu \u00fcberbr\u00fccken. Allerdings geht diese Liquidit\u00e4t mit hohen Kosten einher, weil Zinsen daf\u00fcr zu zahlen sind. Da hinter einem solchen Kredit kein fester Gegenwert steht, gibt es den Kredit \u2013 wie einen privaten Kredit zur freien Verwendung \u2013 gegen entsprechend h\u00f6here Zinsen. Daher ist ein solcher Kredit eher geeignet, k\u00fcrzere Durststrecken zu \u00fcberwinden und das Gesch\u00e4ft kurzfristig am Laufen zu halten.
Investitionskredite sind h\u00e4ufig zu Beginn der selbstst\u00e4ndigen T\u00e4tigkeit notwendig in der Gr\u00fcndungsphase oder in der Wachstumsphase, wenn die vorhandenen Maschinen nicht mehr ausreichen, um die Nachfrage zu befriedigen. Mit einem Investitionskredit wachsen Unternehmen in der Regel. F\u00fcr die Bank steht ein materieller Gegenwert zur Verf\u00fcgung, der als Sicherheit dienen kann. Daf\u00fcr geben die Banken bessere Zinsen.<\/p>\n\n\n\n

Gibt es einen Unterschied zwischen Unternehmer und Freelancer?<\/h2>\n\n\n\n

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Grunds\u00e4tzlich ist es f\u00fcr die Banken ein gro\u00dfer Unterschied, ob es sich um einen Freelancer oder ein Unternehmen mit Partnern oder Angestellten handelt. Einen allein arbeitenden Freelancer stufen Banken mit einem h\u00f6heren Risiko ein. F\u00e4llt er krankheitsbedingt aus, ist keiner da, der die Arbeit erledigt, sodass es direkt zu Einnahmeausf\u00e4llen kommen kann. Ein Unternehmen mit Mitarbeitern ist gerade in dieser Situation besser abgesichert.<\/p>\n\n\n\n

Welche Unterschiede gibt es zwischen Krediten f\u00fcr Freelancer und anderen Ratenkrediten?<\/h2>\n\n\n\n

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Wer eigenst\u00e4ndiger Arbeit nachgeht, hat eine unsichere Einkommenssituation, besonders am Anfang der T\u00e4tigkeit. Die Einnahmen unterliegen unter Umst\u00e4nden starken Schwankungen im Verlauf eines Jahres. Das l\u00e4sst f\u00fcr die Geldinstitute das Ausfallrisiko erheblich ansteigen, weshalb sie strengere Richtlinien erheben. Obendrein kann das Einkommen nicht als Sicherheit gelten, weil die Freelancer oft selbst nicht genau wissen, wie viel Geld sie in den n\u00e4chsten Monaten verdienen werden.<\/p>\n\n\n\n

Wie pr\u00fcft die Bank die Zahlungsf\u00e4higkeit?<\/h2>\n\n\n\n

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F\u00fcr Arbeitnehmer ist es einfach, mit der Entgeltbescheinigung ihr Einkommen nachzuweisen. Freelancer m\u00fcssen umfangreichere Unterlagen vorlegen. Au\u00dferdem pr\u00fcft die Bank die betriebswirtschaftliche Auswertung, anhand derer sie die kurz- und langfristige Zahlungsf\u00e4higkeit berechnet. Zudem f\u00fchrt die Bank einen Bonit\u00e4tscheck bei der Schufa durch, um zu sehen, wie es um das Zahlungsverhalten in der Vergangenheit bestellt war. Manchmal kann es vorkommen, dass bei der Schufa falsche Daten eingetragen sind und ein Kunde negative Merkmale hat, die nicht oder nicht mehr richtig sind. Jeder kann einmal im Jahr eine kostenlose Selbstauskunft bei der Schufa einholen und selbst nachsehen, was dort alles \u00fcber ihn gespeichert ist. Sind dort unrichtige Eintr\u00e4ge, kann der Betroffene eine L\u00f6schung bei der Schufa beantragen. Dazu sind entsprechende Nachweise einzureichen. Das kann die Chancen auf eine Kreditvergabe erheblich erh\u00f6hen. F\u00fcr die gespeicherten Daten gibt es bestimmte L\u00f6schfristen, sobald sie erledigt sind. Grunds\u00e4tzlich sollten Daten, die schon l\u00e4nger als erledigt gelten, nach l\u00e4ngstens drei Jahren aus der Schufa entfernt werden.<\/p>\n\n\n\n

Warum z\u00f6gern Banken bei der Kreditvergabe an Freelancer?<\/h2>\n\n\n\n

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Wer eine Festanstellung in einem Unternehmen hat, erh\u00e4lt jeden Monat sein Gehalt. F\u00fcr die Banken bedeutet dies ein hohes Ma\u00df an Sicherheit f\u00fcr die R\u00fcckzahlung eines Darlehens. Das ist eine wirtschaftlich sinnvolle Denkweise. Bei einem Angestellten in einem unbefristeten Arbeitsverh\u00e4ltnis ohne Eintr\u00e4ge in die Schufa sind die Voraussetzungen optimal f\u00fcr einen Kredit<\/a>. Bei Freelancern ist das monatliche Einkommen meist wesentlich h\u00f6her. Dennoch lehnen die Banken sie oft ab. Der Grund liegt darin, dass die Eink\u00fcnfte einerseits in der H\u00f6he variieren und nicht jeden Monat gleich hoch sind. Zudem ist das Einkommen nicht langfristig abgesichert. Je nach Auftragslage kann es im Jahresverlauf zu starken Schwankungen kommen. F\u00fcr Unternehmer ist das der Normalzustand. Sie wissen damit umzugehen und wissen, dass es zwischen finanziell auch eng werden kann. Daher ist der Bonit\u00e4tsscore oftmals eher m\u00e4\u00dfig. Manchmal zahlen die Kunden einfach viel zu sp\u00e4t ihre Rechnungen, sodass die Freelancer dann selbst in Zahlungsverzug kommen.<\/p>\n\n\n\n

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Anspruchsvolle Projekte finden und\u00a0erfolgreich\u00a0selbstst\u00e4ndig arbeiten.<\/p>\n\n\n\n

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Projekte finden<\/a><\/div>\n<\/div>\n<\/div><\/div>\n\n\n\n

Welche Voraussetzungen m\u00fcssen Freelancer erf\u00fcllen?<\/h2>\n\n\n\n

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Banken wollen das Ausfallrisiko so gering wie m\u00f6glich haben. Deshalb verlangen sie von Selbstst\u00e4ndigen andere Sicherheiten als von Kreditnehmer in einem festen Arbeits- oder Angestelltenverh\u00e4ltnis. Um ihr Einkommen nachzuweisen, m\u00fcssen sie nicht ihre Kontoausz\u00fcge vorlegen, sondern Einkommensteuerbescheide, betriebswirtschaftliche Auswertungen und Einnahmen-\u00dcberschuss-Rechnungen<\/a>. In den meisten F\u00e4llen verlangen die Banken weitere Sicherheiten, um ihr Geld auch bei Zahlungsschwierigkeiten zur\u00fcckzuerhalten. Das k\u00f6nnen weitere Immobilien oder Grundbesitz sein, eine Risikolebensversicherung, Spareinlagen oder Wertpapiere.
F\u00fcr einen erfolgreichen Kreditantrag sind bestimmte Nachweise und Dokumente notwendig. Diese sollten aktuell sein. <\/p>\n\n\n\n

Dazu geh\u00f6ren:
– Einkommensteuerbescheide der letzten Jahre
– Einnahmen-\u00dcberschuss- oder Gewinn- und Verlustrechnung
– Betriebswirtschaftliche Auswertungen basierend auf Bilanzen
– Jahresabschlussrechnungen
– Offenlegung der weiteren Verbindlichkeiten, beispielsweise Informationen zu laufenden Krediten
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Weitere Voraussetzungen f\u00fcr die Kreditvergabe:
– Gesch\u00e4ftssitz in Deutschland
– Nachweis \u00fcber dauerhafte T\u00e4tigkeit seit mindestens zwei oder drei Jahren
– Gute Bonit\u00e4t mit einwandfreiem Schufa-Score<\/p>\n\n\n\n

Wie k\u00f6nnen Freelancer ihre Chancen bei der Kreditvergabe steigern?<\/h2>\n\n\n\n

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Um die Wahrscheinlichkeit einer Zusage zu erh\u00f6hen, ist es sinnvoll, mit einer anderen Person zusammen den Kreditantrag zu stellen. Damit verbessern sich in der Regel auch die Konditionen. Dabei ist es sinnvoll, dass diese Person ein monatliches Einkommen aus einem Arbeits- oder Angestelltenverh\u00e4ltnis bezieht und regelm\u00e4\u00dfige, feste Eink\u00fcnfte hat. Auch andere Personen, die die Rolle des zweiten Kreditnehmers oder des B\u00fcrgen \u00fcbernehmen wollen, sollten diese Voraussetzung erf\u00fcllen. Manchmal erhalten Freelancer allein keinen Kredit. Steht ein B\u00fcrge im Vertrag, muss dieser bei Zahlungsausfall die Kreditr\u00fcckzahlung \u00fcbernehmen.<\/p>\n\n\n\n

Was m\u00fcssen Freelancer bei einem Kreditvergleich beachten?<\/h2>\n\n\n\n

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Wichtigstes Kriterium bei einem Kreditvergleich, egal ob als Freelancer, Unternehmer oder Privatperson, ist der effektive Jahreszins. In diesem Wert sind nicht nur die Zinsen enthalten, sondern auch alle Kreditkosten. Auch die Laufzeit ist wichtig. Denn hier gilt die Faustregel: Je l\u00e4nger die Laufzeit ist, umso niedriger sind zwar die Raten, allerdings steigen die Gesamtkosten f\u00fcr den Kredit ganz enorm. Bei der Ratenh\u00f6he gilt es zu bedenken, dass das Einkommen monatlichen Schwankungen unterworfen ist, das Geld f\u00fcr die Monatsraten jedoch auf jeden Fall da sein muss. Deshalb ist es wichtig, die Ratenh\u00f6he so zu w\u00e4hlen, dass die Rate auch bei leicht r\u00fcckl\u00e4ufigen Einnahmen noch bezahlbar ist.<\/p>\n\n\n\n

Wie k\u00f6nnen Freelancer auch ohne Bank einen Kredit bekommen?<\/h2>\n\n\n\n

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Manchmal haben Freelancer keine andere Wahl, als auf Kredit von privat zur\u00fcckzugreifen. In verschiedenen Portalen finden sich auch private Geldgeber, die einen Kredit vergeben. Dabei sind die Rahmenbedingungen h\u00e4ufig wesentlich flexibler als bei einer Bank. Schwankende Einnahmen stellen hier h\u00e4ufig kein Problem dar.<\/p>\n\n\n\n

Gibt es Alternativen zum Bankdarlehen?<\/h2>\n\n\n\n

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Neugr\u00fcndungen in Deutschland finanzieren sich weniger aus eigenen Ersparnissen. Existenzgr\u00fcnder und Freelancer haben die M\u00f6glichkeit, ein Darlehen bei der Kreditanstalt f\u00fcr Wiederaufbau (KfW) zu beantragen. Diese Kredite mit EU-F\u00f6rderung sind speziell f\u00fcr Gr\u00fcnder gedacht, die ein Unternehmen aufbauen wollen. Davon k\u00f6nne die Selbstst\u00e4ndigen Betriebsmittel kaufen, ihr Personal bezahlen oder in Maschinen, Fahrzeuge oder Software investieren. Der Vorteil von KfW-Darlehen sind die niedrigen Zinsen. Bei der KfW gibt es f\u00fcr Gr\u00fcnder unterschiedliche F\u00f6rderprogramme, die sich vor allem in der H\u00f6he der Kreditsumme unterscheiden. Es gibt Kredite mit einem Volumen bis 100.000 Euro aber auch gr\u00f6\u00dfere Kredite mit einer maximalen Kredith\u00f6he von 25 Millionen Euro. <\/p>\n\n\n\n

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Neugr\u00fcndungen in Deutschland finanzieren sich weniger aus eigenen Ersparnissen.<\/a><\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Der Bausparvertrag ist ebenfalls eine Alternative f\u00fcr Freelancer. Damit lassen Projekte rund ums Eigenheim verwirklichen. Bei Vertragsabschluss wird eine Bausparsumme vereinbart. Der Bausparer zahlt \u00fcber eine festgelegten Zeitraum, meist sind es sieben bis acht Jahre, jeden Monat in den Vertrag ein, bis 40 Prozent der Bausparsumme erreicht sind. \u00dcber die fehlenden 60 Prozent gibt es dann einen sehr g\u00fcnstigen Kredit. Bei einem Bauspardarlehen gelten f\u00fcr alle immer die gleichen Bedingungen, egal ob Arbeiter, Angestellter oder Freelancer. <\/p>\n\n\n\n

Erst bei der Zuteilung spielt es eine Rolle, wie der Bausparer sein Geld verdient. Allerdings gibt es eine vereinfachte Bonit\u00e4tspr\u00fcfung bei Freelancern. Die m\u00fcssen lediglich ihre letzten drei Jahresabschl\u00fcsse vorlegen f\u00fcr das Pr\u00fcfverfahren. Nachteilig bei einem Bauspardarlehen ist, dass der genaue Auszahlungszeitpunkt nicht feststeht. Es gibt in jeder Auszahlungsperiode immer nur eine bestimmte Anzahl an Krediten. Sobald der Vergabetopf leer ist, m\u00fcssen alle anderen warten bis zur n\u00e4chsten Zuteilungsperiode. Sie eignen sich daher eher nicht f\u00fcr dringende Projekte.<\/p>\n\n\n\n

Fazit: Mehr Abh\u00e4ngigkeiten, aber viele M\u00f6glichkeiten<\/h2>\n\n\n\n

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Freelancer haben also deutlich mehr Faktoren zu beachten, wenn es um eine Kreditanfrage geht. Aufgrund ihrer speziellen Situation sind Banken vorsichtiger, doch wer richtig vorbereitet ist hat gute Chancen. Spareinlagen, Immobilien oder eine Risikolebensversicherung bauen bei der Bank Vertrauen auf. Den Kredit gemeinsam mit einer zweiten Person oder einem B\u00fcrgen aufzunehmen ist ebenfalls sehr hilfreich. Grunds\u00e4tzlich sollten auch Privatkredite oder alternative F\u00f6rderkredite von der KfW keinesfalls vernachl\u00e4ssigt werden. So sollte der erfolgreichen Kreditanfrage als Freelancer nichts mehr im Wege stehen!<\/p>\n\n\n\n

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Haben Sie schon mal einen Kredit f\u00fcr ihre Arbeit aufgenommen? Welche Problemstellungen haben Sie erlebt? Wir freuen uns auf Ihre Erfahrungen mit Krediten in den Kommentaren!<\/p>\n

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