Als Freelancer gestalten Sie Ihre berufliche Freiheit aktiv – und dazu passt eine maßgeschneiderte Absicherung. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ergänzt Ihre unternehmerische Eigenständigkeit, indem sie einspringt, wenn Krankheit oder Unfall Ihre Arbeitskraft vorübergehend oder dauerhaft einschränken. Gerade bei schwankenden Honoraren schafft sie verlässliche Planbarkeit: Die BU zahlt im Leistungsfall eine monatliche Rente und stabilisiert so Ihren Lebensunterhalt – unabhängig davon, wie stark Ihre Einnahmen zuletzt variiert haben.
Wie funktioniert eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Freelancer?
Im Kern zahlt die Versicherung eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren Beruf dauerhaft oder für einen längeren Zeitraum nicht mehr ausüben können – in der Regel ab einer Berufsunfähigkeit von 50 %.
Wichtig: Die Versicherung orientiert sich an Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf, nicht an einer anderen Tätigkeit, die theoretisch möglich wäre.
Freelancer profitieren hier, wenn sie ihre Tätigkeit genau beschreiben – also nicht nur „IT-Berater“, sondern etwa „freiberuflicher IT-Berater mit Schwerpunkt auf Datenanalyse und Softwarearchitektur“. Das erhöht die Chance, dass Ihre individuelle Arbeitssituation im Leistungsfall berücksichtigt wird.
Wie lässt sich die Versicherungshöhe bei schwankendem Einkommen richtig berechnen?
Gerade bei Freelancern schwanken Einnahmen häufig. Trotzdem muss die versicherte Rente realistisch und bedarfsgerecht sein.
Ein guter Richtwert:
Etwa 60–70 % Ihres durchschnittlichen Nettoeinkommens der letzten drei Jahre sollten abgesichert werden.
Tipp: Ermitteln Sie Ihr durchschnittliches Jahreseinkommen anhand Ihrer Steuerbescheide oder Einnahmen-Überschuss-Rechnungen. So können Sie gegenüber dem Versicherer eine belastbare Grundlage vorlegen. Einige Anbieter akzeptieren auch eine flexible Anpassung, wenn Ihr Einkommen wächst.
Wie wirken sich unregelmäßige Einkünfte auf die Beitragszahlung aus?
Wenn Ihr Einkommen schwankt, sollten Sie eine Versicherung wählen, die flexible Beitragsoptionen anbietet.
Beispiele:
- Beitragsstundung bei vorübergehenden Engpässen, ohne dass der Versicherungsschutz entfällt.
- Dynamische Anpassung der BU-Rente, um sie an steigende Einnahmen anzupassen.
- Nachversicherungsgarantie, falls Sie später höhere Einkünfte erzielen oder Ihr Lebensstandard steigt.
So bleibt der Schutz stabil, auch wenn sich Ihr Cashflow verändert.
Brauchen Sie noch weitere Tipps, wie Sie Ihre finanzielle Sicherheit als Freelancer stärken können?
Dann lesen Sie unseren Beitrag „Versicherungen für Freelancer und wie sie sich clever managen lassen” – dort erfahren Sie, welche Vorsorgemaßnahmen Ihnen zusätzlich helfen, langfristig stabil zu bleiben.
Welche Fehler sollten Freelancer bei der Berufsunfähigkeitsversicherung unbedingt vermeiden?
Typische Fehler:
- Zu niedrige Absicherung: Eine kleine Rente spart Prämie, reicht im Ernstfall aber nicht.
- Unklare Tätigkeitsbeschreibung: Je präziser Sie Ihr Berufsbild angeben, desto besser die Leistungsprüfung.
- Veraltete Angaben: Aktualisieren Sie regelmäßig Ihre Einkommensdaten.
- Kein Vergleich verschiedener Anbieter: Beiträge und Bedingungen unterscheiden sich teils stark.
Wie können Sie mit der Berufsunfähigkeitsversicherung Ihre finanzielle Stabilität sichern?
Eine Berufsunfallversicherung ist kein Luxus, sondern Teil Ihrer unternehmerischen Vorsorge.
Sie ergänzt Rücklagen, Krankentagegeld und Altersvorsorge. Für viele Freelancer gilt: Je unregelmäßiger das Einkommen, desto wichtiger ist der Schutz der Arbeitskraft.
Tipp: Kombinieren Sie Ihre BU mit einem Notgroschen (3–6 Monatseinkommen) und einer guten Finanzplanung, um Phasen ohne Einkommen abzufedern.
Falls Sie generell Unterstützung bei Ihren Finanzen benötigen, lesen Sie doch gerne unseren Blogartikel zu digitalen Finanztools: „10+ Finanztools, die Ihren Freelancer-Alltag leichter machen“. Dort finden Sie eine übersichtliche Auswahl praxisbewährter Anwendungen, die Ihnen helfen, Ihre Finanzen strukturiert zu organisieren.
Fazit: Wie finden Sie den passenden Schutz trotz schwankender Einnahmen?
- Vergleichen Sie Anbieter mit Erfahrung im Umgang mit Selbstständigen.
- Achten Sie auf flexible Zahlungsoptionen und Nachversicherungsgarantien.
- Berechnen Sie Ihre BU-Rente auf Basis des Durchschnittseinkommens, nicht eines Ausreißerjahres.
- Lassen Sie sich beraten – seriöse Versicherungsberater helfen, Fallstricke zu vermeiden.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung gibt Ihnen nicht nur finanzielle Sicherheit, sondern auch unternehmerische Freiheit – denn wer seine Arbeitskraft absichert, kann sich mit ruhigem Gewissen auf seine Projekte konzentrieren.
FAQ
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt Ihnen eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren Beruf aufgrund von Krankheit oder Unfall dauerhaft oder für einen längeren Zeitraum nicht mehr ausüben können. Sie sichert damit Ihre Arbeitskraft ab – also die Grundlage Ihres Einkommens als Freelancer.
Die Versicherung orientiert sich im Leistungsfall an Ihrem konkret ausgeübten Beruf. Je genauer Sie Ihre Tätigkeit beschreiben, desto besser. Statt nur „IT-Berater“ anzugeben, ist z. B. „freiberuflicher IT-Berater mit Schwerpunkt Datenanalyse und Softwarearchitektur“ sinnvoll. So kann Ihre individuelle Arbeitssituation realitätsnah beurteilt werden.
Als grober Richtwert gelten ca. 60–70 % Ihres durchschnittlichen Nettoeinkommens der letzten drei Jahre. Diese Rente sollte Ihren Lebensunterhalt, laufende Fixkosten und einen Basis-Lebensstandard abdecken, ohne dass Sie zusätzlich Vermögen auflösen müssen.
Nutzen Sie Ihre Steuerbescheide oder Einnahmen-Überschuss-Rechnungen der letzten drei Jahre, um einen realistischen Durchschnitt zu bilden. Auf dieser Basis können Sie eine BU-Rente wählen, die weder zu knapp noch übertrieben hoch angesetzt ist. Einige Versicherer bieten zudem die Möglichkeit, die Rente später flexibel anzupassen, wenn Ihr Einkommen steigt.
Rücklagen sind wichtig, ersetzen aber eine BU selten vollständig. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sorgt für laufende monatliche Einnahmen, während Rücklagen eher ein zusätzlicher Puffer für Notfälle sind. Besonders bei langfristiger Berufsunfähigkeit wären Rücklagen alleine schnell aufgebraucht.
Ja, viele Verträge bieten eine Nachversicherungsgarantie oder eine dynamische Erhöhung der BU-Rente. Damit können Sie Ihren Schutz an steigende Honorare und einen höheren Lebensstandard anpassen – oft ohne erneute Gesundheitsprüfung, etwa bei bestimmten Lebensereignissen oder Einkommenssteigerungen.
Die BU ist ein Baustein Ihrer unternehmerischen Vorsorge. Sinnvoll ist eine Kombination aus:
Berufsunfähigkeitsversicherung
Notgroschen von etwa 3–6 Monatsausgaben
Solider Finanzplanung (z. B. Trennung von Geschäfts- und Privatkonto, regelmäßige Auswertungen)
Weitere Versicherungen wie Krankentagegeld oder passende Altersvorsorge
So stabilisieren Sie Ihre finanzielle Grundlage auch in längeren Krankheitsphasen.
